Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos principais mecanismos para a realização de sonhos, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a situação financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma organização em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o risco que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e sugerem ações para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso doutor score inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limites e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.